Satu perubahan sedang berlaku dalam cara perkhidmatan kewangan diedarkan, dengan penyampaian kini semakin berlaku dalam platform digital di samping saluran perbankan tradisional.
Apabila ekosistem digital membentuk semula urus niaga perdagangan — daripada perkhidmatan e-hailing hingga pasaran B2B dan perisian sebagai perkhidmatan (software-as-a-service) — syarikat yang menjadi platform kepada aktiviti ekonomi tidak lagi sekadar berpuas hati untuk menyalurkan pembayaran kepada penyedia kewangan.
Sebaliknya, mereka sedang menerapkan perkhidmatan kewangan secara langsung ke dalam platform masing-masing untuk melancarkan perjalanan pengguna dan meningkatkan kecekapan operasi. Mereka juga sedang meletakkan semula model perniagaan mereka di tengah-tengah rantaian nilai kewangan melalui model kewangan terbenam berasaskan kerjasama.
Platform sedang memanfaatkan peningkatan penggunaan kewangan terbenam untuk membentuk semula cara aliran wang bergerak merentas ekosistem, sambil menyokong keterlihatan data yang lebih baik dan bentuk penciptaan nilai yang baharu.
Kewangan Terbenam Menjadi Arus Perdana
Apakah itu kewangan terbenam? McKinsey mentakrifkannya sebagai “penempatan sesuatu produk kewangan dalam pengalaman, perjalanan atau platform pelanggan yang bukan bersifat kewangan.” Dua perkataan ini merangkumkan apa yang sedang pesat menjadi ciri utama sistem kewangan moden.
Menjelang 2030, 74% daripada pembayaran pengguna digital global akan berlaku di platform yang dimiliki oleh institusi bukan kewangan. Pada tahun yang sama, pasaran kewangan terbenam di rantau Asia Pasifik diunjurkan mencapai nilai transaksi sebanyak US$373.2 bilion, manakala nilai pasaran kewangan terbenam di peringkat global mungkin mencecah US$7.2 trilion.
Arah aliran ini mencerminkan evolusi yang lebih luas dalam cara perkhidmatan kewangan diedarkan dan disampaikan. Syarikat bukan kewangan sedang merunding semula cara mereka mencipta nilai bersama institusi kewangan, dengan imbangan semakin memihak kepada pihak pertama.
Platform yang diperkasakan melalui kewangan terbenam dan memiliki hubungan pelanggan serta antara muka utama boleh mengedarkan produk kewangan secara langsung dalam perjalanan pengguna.
Dalam jangka pendek, kewangan terbenam menyokong penglibatan pelanggan di platform sambil membolehkan penyertaan ekosistem yang lebih luas. Dalam jangka panjang, ia meningkatkan kesetiaan pelanggan sambil pada masa yang sama memastikan platform memperoleh bahagian keuntungan yang lebih besar. Ini mewujudkan nilai bersama, sekali gus mengukuhkan pertumbuhan platform dan hasil yang lebih baik untuk pengguna.
API: Enjin Kewangan Terbenam
Penyedia kewangan terbenam seperti Bettr berkongsi keupayaan pembiayaan mereka dengan platform pihak ketiga melalui antara muka pengaturcaraan aplikasi (application programming interfaces, API): sejenis sambungan digital yang membolehkan sistem berlainan berkomunikasi dan bertukar data.
Bettr oleh Ant International menggunakan API untuk menyepadukan perkhidmatan kewangan secara langsung ke dalam ekosistem platform. API ini membolehkan sistem perisian yang berbeza berkomunikasi tanpa memerlukan akses kepada struktur dalaman antara satu sama lain. Oleh itu, API kewangan terbenam boleh disepadukan hampir tanpa gangguan secara langsung ke dalam persekitaran perisian sedia ada, sekali gus mengelakkan pemilik platform daripada perlu membina keupayaan tersebut dari awal.
Dengan API kami tersedia, platform-platform ini kemudiannya boleh menawarkan pilihan pembiayaan terbenam secara natif dalam aliran perkhidmatan mereka. Sebagai contoh, seorang penjual boleh memohon pembiayaan berasaskan hasil secara langsung dalam platform e-dagang tanpa perlu keluar daripada antara muka tersebut.
Setelah disepadukan, API menyediakan infrastruktur kewangan terbenam yang menyokong pematuhan, reka bentuk perkhidmatan modular dan perkhidmatan kewangan berasaskan data dalam persekitaran platform.
Keselamatan dan pematuhan kawal selia
Penyedia kewangan terbenam lazimnya beroperasi melalui kerjasama dengan institusi kewangan terkawal selia dan penyedia infrastruktur berlesen. Dalam model ini, pelesenan, pengawasan kawal selia dan tanggungjawab pematuhan teras kekal di bawah rakan kongsi yang dikawal selia, sekali gus membolehkan platform menumpukan perhatian kepada pengedaran dan pengalaman pengguna.
Platform boleh menyepadukan API kewangan terbenam dengan keyakinan bahawa fungsi pematuhan teras — termasuk pengesahan Kenali Pelanggan Anda (KYC), saringan Pencegahan Pengubahan Wang Haram (AML) dan pemantauan penipuan — telah dibina dalam infrastruktur tersebut. Infrastruktur kewangan terbenam ini juga direka untuk memenuhi piawaian keselamatan seperti PCI DSS dan keperluan perlindungan data seperti GDPR.
Modulariti
Platform boleh memilih keupayaan kewangan tertentu — seperti menawarkan pembiayaan rantaian bekalan — dan menyepadukan API berkaitan ke dalam aliran kerja sedia ada mereka, sekali gus membolehkan alat kewangan muncul sebagai lanjutan semula jadi platform, bukannya tambahan berasingan.
Ini menghapuskan kerumitan yang timbul apabila pengguna perlu dialihkan ke sistem luaran, sambil memastikan interaksi kewangan berlaku pada saat ia paling relevan dalam perjalanan pengguna.
Akses kepada data
API kewangan terbenam membolehkan platform memanfaatkan data tingkah laku dan transaksi masa nyata yang dijana dalam ekosistem mereka. Metrik seperti kadar jualan atau pusing ganti inventori boleh menyokong keputusan pembiayaan yang lebih kontekstual serta tawaran kewangan yang disesuaikan.
Dalam kes Bettr, enjin kreditnya menggunakan model pembelajaran mesin untuk mentafsir data operasi seperti aliran jualan dan aktiviti transaksi dalam persekitaran platform.
Ini membolehkan pengguna melengkapkan permohonan dengan lancar dalam platform, manakala pemberi pinjaman boleh menggunakan cerapan operasi yang lebih kaya untuk menilai kelayakan kredit. Dengan memanfaatkan data platform masa nyata, model terbenam juga boleh membantu meluaskan akses kepada pembiayaan bagi perniagaan yang sebelum ini mungkin kurang mendapat akses di bawah rangka kerja kredit tradisional.
Hasil dan Pengekalan: Kelebihan Kewangan Terbenam
Keupayaan untuk menerapkan tawaran seperti pembiayaan, pembayaran, BNPL dan insurans ke dalam platform melalui API membolehkan platform menyokong peluang penjanaan pendapatan baharu merentas ekosistem platform.
Kewangan terbenam mewujudkan nilai komersial kepada platform secara langsung dan tidak langsung:
Langsung: Penjanaan hasil
Platform menjana pendapatan serta langsung melalui fi atau hasil lain yang terhasil daripada transaksi kewangan terbenam. Platform mungkin memperoleh peratusan atau fi tetap daripada pembelian atau pertukaran mata wang asing yang dipacu oleh kewangan terbenam. Atau mereka mungkin mengutip sebahagian daripada fi pertukaran yang timbul daripada transaksi pada kad berjenama mereka. Dalam sesetengah keadaan, kewangan terbenam boleh meningkatkan hasil bagi setiap pelanggan sebanyak 2 hingga 5 kali ganda.
Kewangan terbenam juga membuka ruang kepada model penetapan harga baharu yang menggabungkan perkhidmatan kewangan dengan cadangan nilai teras mereka. Platform boleh menggabungkan alat kewangan bersama perisian teras mereka dan mengenakan fi langganan berulang bagi tawaran gabungan tersebut, sekali gus menjana hasil tambahan sambil memudahkan akses pengguna.
Tidak langsung: Mengukuhkan pengekalan dan Nilai Hayat Pelanggan (CLV)
Penerapan perkhidmatan kewangan dalam platform mengukuhkan pengekalan pelanggan dan penggunaan berulang — satu kelebihan penting memandangkan kos mendapatkan pelanggan baharu boleh menjadi sehingga 25 kali lebih tinggi berbanding mengekalkan pelanggan sedia ada.
Dengan perkhidmatan kewangan disepadukan ke dalam platform, pengguna boleh mengurus lebih banyak aspek perniagaan mereka di satu tempat, sekali gus mengurangkan kerumitan dan menghalang mereka daripada mencari alternatif. Penyelidikan menunjukkan bahawa platform dengan pembayaran bersepadu mencatat kadar kehilangan pengguna 2.5 kali lebih rendah, kerana kos pertukaran menjadi terlalu tinggi bagi pengguna yang mengurus jualan, penggajian dan modal mereka dalam satu antara muka yang sama.
Membawa Kewangan Terbenam ke Platform Anda
Penyepaduan kewangan terbenam ke dalam platform memerlukan penjajaran yang teliti dari segi strategi, infrastruktur dan pematuhan. Organisasi lazimnya bekerjasama dengan penyedia infrastruktur yang keupayaannya sejajar dengan keperluan pelanggan mereka sambil mengekalkan piawaian keselamatan dan kawal selia yang kukuh.
Melalui kerjasama dengan Bettr oleh Ant International, platform boleh menyampaikan perkhidmatan kewangan terbenam tanpa kos dan kerumitan untuk membinanya secara dalaman. Hasilnya ialah pengalaman pengguna yang lebih lancar dan kecekapan operasi yang lebih tinggi, dengan alat kewangan diterapkan secara langsung dalam aliran kerja sedia ada.
Apabila penggunaan kewangan terbenam terus meningkat dalam ekonomi platform, organisasi yang menyepadukannya secara teliti akan berada dalam kedudukan yang lebih kukuh untuk menyokong pertumbuhan, kecekapan dan nilai ekosistem jangka panjang.
Ketahui lebih lanjut tentang model kewangan terbenam atau hubungi pasukan kami untuk meneroka kes penggunaan yang relevan. Hubungi kami hari ini.
